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“如果您的房贷利率是5.5%至6.3%，通过‘转贷’可低至3.2%。”“抓紧银行降息的机会，做个‘转贷’省十几万元利息！不香吗？”最近，一些贷款中介在社交平台上贴出“转贷”广告，宣称可以通过低利率经营贷、消费贷置换高利率房贷的方式，帮存量房贷利率较高的购房者省下贷款总利息。

近日，伴随多地首套房贷利率迈入“3时代”，新增房贷与存量房贷利差拉大。针对存量房贷利率较高的购房者“想降息”心理，一些贷款中介做起了“转贷”的灰色生意，宣称可以通过低成本消费贷、经营贷置换房贷的操作来实现。虽然贷款中介的宣传听起来很美，“转贷降息”做起来却并不容易：需要使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷或消费贷归还过桥资金。过程中涉及高昂金额，而且存在违约违法风险，一旦哪个环节出了问题，都可能让消费者陷入困境。

根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。因此，借款人首先面对的风险是，一旦经营贷或消费贷申请失败，不仅要背负高息的过桥资金还款压力，而且要承担中介机构的各项费用。即使“转贷”操作成功，如果银行发现经营贷款资金未按照合同约定使用，借款人将承担违约责任，不仅面临被提前收回贷款的风险，个人征信也会受到影响。除此之外，不法中介在“帮助”借款人申请经营贷时，往往通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得贷款资格，涉嫌骗取银行贷款，借款人甚至可能会被追究相关法律责任。

更为重要的是，所谓“转贷降息”已经引起了监管部门的重视和警惕——不久前，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会提到，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。换句话说，“转贷降息”的可操作空间越来越小，违规甚至违法风险越来越大。

违规“转贷”可谓步步惊心、危险重重，即使如此，某些不法中介依然上下其手。究其原因，新增房贷与存量房贷利差太大，房贷提前还款太难——在还款需求较集中的地区，部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况，有的排队时间得两三个月甚至半年之久。买房是一项重大的消费，在首套房贷利率迈入“3时代”的背景下，存量房贷利率较高的购房者难免会心生怨言，漫长的提前还贷等待过程，更是令人感到“肉疼”。于是，有些购房者甘愿铤而走险，并因此与不法中介“一拍即合”。

从维护金融秩序的角度出发，违规“转贷”理应得到强力纠偏。不过，从保障消费者正当权益的角度出发，房贷提前还款难也有必要予以尽快解决。这也正是金融机构当下的一项重点工作：在上述座谈会上，央行、银保监会还要求商业银行改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。近日，多家银行已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，及时响应客户还款诉求。

只有保障消费者的正当权益，才能清除浑水摸鱼的不法中介，维护健康的金融秩序。有效化解房贷提前还款难，不仅可以使购房者更加理智审慎地做出个人抉择，而且有助于稳定市场预期和信心，为加快经济复苏提供有力支撑。(赵志疆)

关键词： 过桥资金 商业银行 合同约定